【社長の個人保証は外すべきなのか？】『資金調達など経営者の悩みを真に解決するマガジン』

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　【社長の個人保証は外すべきなのか？】
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おはようございます。

永尾です。

最近、『経営者保証ガイドライン』で、社長の個人保証を外すことが出来

るようになってきました。

そのやり方をセミナー等で教えるコンサルティング会社なども目立つよう

になってきました。

果たして、本当にお得なのでしょうか？

今日は、そのようなお話です。


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　　　　　※※※　社長の個人保証は外すべきなのか？　※※※

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勿論、『経営者保証ガイドライン』で経営者の保証を外すのは、事業承継

や事業再生などの場面で有効に機能する場合もあります。

しかしながら、今後も成長を目指して頑張って行く中小企業には、むしろ

害があると言えます。

何故ならば、貸出総額が下がる恐れがあるからです。

例えば、信用保証協会でも無担保融資は８０００万円を上限としています

が、担保があれば別枠で２億円まで保証してくれます。

日本政策金融公庫の教育ローンなどでは、未だに連帯保証人が必要になる

場合があります。

（公財）教育資金融資保証基金の保証を受ければ連帯保証人は免除されま

すが、その代わり保証料が発生することになります。

つまり基準値を満たさない貸出先に融資するには、何等かの保証がいるこ

とは昔も今も同じなのです。

ですから、特に中小企業は経営者と一体で見なさいと金融庁の検査マニュ

アルに書いてあったぐらいですから、経営者が自宅やアパートなどの不動

産をもっていれば、経営者保証を入れることでもっと多く融資を行うこと

が出来るのです。

金融機関側も融資の管理に保全カバー率などを気にして、保証協会比率と

プロパー比率を見ながら、貸出を決めている部分もあるわけですから、個

人保証の『あり』『なし』もギリギリの貸し出し判断においては考慮され

ると考えるべきだと思います。

今、事業が成長期にあり、資金がいくらあっても足りないと言う企業は、

個人保証は外すべきではないと思います。

逆に、一店舗のみの経営スタイルのように売上の変動が少なく、新たな出

店をしないと決めているような拡大路線を取らない安定的な経営をすると

決めているようなケースなら良いかも知れません。

或いは、信用保証協会や金融機関が政府の方針に基づき、第三者の連帯保

証人を取らない融資が普及してきて、現在ではそれが当たり前になってき

ました。

このように、新しい方針が普及して一般的になれば、マーケット全体が同

じルールですから、第三者の保証人を付けないからと言って、不利になる

ことはないでしょう。

ですが『経営者保証ガイドライン』は、まだ一定の基準を満たした上で金

融機関と交渉する必要があり、とても一般的に普及しているとは言えませ

ん。

現状の金融機関の考え方は、事業承継の時に引退する父親の個人保証を外

し、承継者である息子に保証を移すことですら、簡単には行きません。

金融機関の本音は、一旦取った個人保証は完済されるまで外したくないの

です。

ですから、新たな代表になった息子にも個人保証を求め、同じ債権に父親

と息子の二重保証を求めるのが現状です。

これを見ても明らかに金融機関は個人保証を担保（保全）の一部として認

識しており、また簡単に会社の経営を放棄しないモラルハザードとしての

役割もあると考えていると思います。

ですから、多くの資金が必要な成長企業は安易に『経営者保証ガイドライ

ン』を使って個人保証を外すべきではないでしょう。

ただ、社会は個人保証のない世界に舵を切っていますから、いずれは普及

し当たり前の状況になるのではないかと思っております。

成長を考えている企業は、普及するまで待った方が良いと思います。


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2017年、億り人に。

平成24年より投資助言・代理業を取得。現在、著者自身が実践してきた株で成功するための
投資ノウハウや有望株情報を会員向けに提供しているかたわら、ブログやコラム等の執筆活動も行う。

2014年まぐまぐマネー大賞を受賞。読者数3万人。雑誌等のメディア掲載歴多数。

主な著書に『10万円から始める高配当株投資術』（あさ出版）
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