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【事業の基本が融資にも影響する？】
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おはようございます。

永尾です。

明けまして、おめでとうございます。

本年も宜しくお願いします。

では、早速本題です。

今まで、数百社の相談を受けて来て、事業の基本が整備されていないため

に、窮地から抜け出せないと言う企業が結構ありました。

事業の基本と言いますと色々な分野があり、経理の基本も人事の基本も大

切なのですが、中小零細企業で最も大切で融資にも関係する事は、営業の

基本です。

企業としての営業の基本は、契約と与信にあります。

では、その契約と与信が融資にどのように影響するのでしょうか？

今日は、そのようなお話です。

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中小零細企業では、口頭による注文を掛けで受けているのを良く見ます。

口頭による注文であれば、前払いかキャッシュオンデリバリー（現金決済）

であれば大きな問題はないでしょう。

魚屋や八百屋のような少額の現金取引であれば、契約書も与信も必要ありま

せん。

しかしながら、金額の大きな取引や少額であっても継続取引等で売掛金計

上するような取引に関しては、必ず契約書を交わす必要があります。

継続取引であれば、基本契約を締結した上で、個別の取引に関して注文書

を発行してもらうのが基本です。

勿論、新聞の購読料のように同じ商品を定期的に同じ量を販売するような

契約では、毎回の注文書は必要ありません。

このように注文に関する契約書があれば、金融機関は確かな売上予定とし

て好意的に見てくれますので、融資審査にかなり有利になります。

また、売掛債権担保ローンのような融資を契約書があれば受ける事ができ

ます。

口頭注文で納品して売掛金として帳簿に計上されていたとしても、契約書

がなければ担保設定ができませんので、ABL（売掛債権担保ローン）のよ

うな融資は受けられない事になります。

同じ商売をしても契約書の有無で、融資が受けられるか受けられないが決

まるケースもあるのです。

どんなに小さな会社でも契約書を交わして商売をすべきです。

会社の規模が小さければ小さい程、取引相手の方が大きな会社と契約して

いる事になり、自社の信用補完にも役に立つ事になります。

単純に取引しているのと契約書があるのでは法的責任の重さに違いがあり

ますから、万一売掛先が資金繰りに困ったら、契約の無い業者への支払い

を後回しにするでしょう。

つまり、契約書があるのと無いのでは、不良債権になる確率も違うと言え

るでしょう。

もう一つ考えなければならないのが与信です。

中小零細企業で、与信を行っていると言う社長に会った事がありません。

勿論、社長にしてみれば、相手を見て取引をしていると言う事でしょうが、

それは相手の決算書を見た訳でもありませんので、単なる感で取引してい

るに過ぎません。

今の時代、帝国データーバンク等の企業情報会社を使えば簡単に取引先の

経営状態を知る事ができます。

例えばD3以下の評定の会社とは取引しない等、簡単に取引基準を決める

事ができます。

しかもネットで１６００円程度で１分もあれば調査できますので、中小零

細企業でも簡単にできます。

与信無しで感だけで取引相手を選んでいると、いつか不良債権を抱えてし

まう事になり兼ねません。

簡単に言えば、業績の悪い会社から売掛金を払ってもらえず不良債権化す

れば、金融機関の審査はそれだけ厳しくなります。

例えば、資本金５００万円、純資産６００万円の会社で１０００万円の売

掛金が不良債権化したとします。

これを金融機関が回収不能の不良債権と見なした場合には、最悪ゼロ評価

で４００万円の実質債務超過と見なされる場合もあり得ます。

そのような見方をされれば、当然融資は下りません。

むしろ与信をしっかりして、１０００万円の売上を捨てて不良債権を失く

した方が融資を受けられる場合があるのです。

一度、契約と与信について考えて見ては如何でしょうか？

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